Při výběru hypotéky se lidé často soustředí na to, zda zvládnou měsíční splátku. Méně už přemýšlejí o tom, jak se jejich rozpočet změní, když se zvýší jiné pravidelné výdaje. Právě zde může vzniknout problém, který zpočátku vypadá nenápadně.
Domácnost může mít příjem dostatečný na splácení hypotéky, ale současně platit leasing, energie, pojištění nebo náklady na dojíždění. Pokud se několik položek zvýší současně, finanční rezerva se začne rychle zmenšovat. Rizikem není pouze růst úrokové sazby při nové fixaci, ale také výpadek příjmu nebo nečekaný výdaj za bydlení.
Před podpisem hypoteční smlouvy proto nestačí sestavit rozpočet podle současného stavu. Vyplatí se propočítat také méně příznivou variantu: například vyšší náklady na energie, dočasně nižší příjem nebo nutnou opravu nemovitosti. Důležité je zjistit, zda domácnosti zůstane dostatek peněz nejen na běžný provoz, ale i na tvorbu rezervy.
Praktickým testem je několik měsíců odkládat částku odpovídající budoucí splátce a souvisejícím nákladům na bydlení. Pokud domácnost tento režim zvládá bez čerpání úspor a nových dluhů, získá realističtější představu o své finanční únosnosti.
Shrnutí: Bezpečná hypotéka není ta nejvyšší, kterou banka schválí, ale taková, kterou domácnost dokáže dlouhodobě splácet i při zhoršení své finanční situace.